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随着第一家村镇银行的挂牌成立，新的农村金融体系有望建立，但风险防范问题依旧需要注意。
3月1日,中国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行(下称“惠民银行”)在四川省仪陇县挂牌开业。中国银监会副主席唐双宁、四川省副省长黄小祥为其揭牌。
同一天，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司在吉林省正式开业。
第一批村镇银行的开业标志着中国银监会于2006年12月发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下称“90号文件”)后,村镇银行试点正式拉开大幕。
设首席风险执行官
惠民银行注册资本为200万元，南充市商业银行作为发起人，出资100万元持有50%的股份，四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、四川联银实业有限公司、四川康达零件集团有限公司等五家企业分别出资20万元分享其余50%的股份。
据南充商业银行内部人士介绍，四川明宇集团和四川联银实业有限公司本身就是南充商业银行的股东，而四川康达则是南充商业银行的一个重要客户。
大股东南充商业银行成立于2001年，2005年成功引进两家德国金融机构作为战略投资者，其开展的小额贷款业务被银监会在全国推广。截至2006年末，南充商业银行存款余额为43亿元，贷款余额20亿元，不良贷款率为3.7%，利润1.02亿元。
根据银监会发布的《村镇银行暂行管理规定》，商业银行在村镇银行所持股份不得少于20%，南充商业银行所持股份则大大超过该规定。银监会一人士称，商业银行所持村镇银行的比例以后可能都得达到50%的比例。“这样更有利于商业银行对村镇银行的管理。”
南充商业银行在惠民银行5个董事席位中占有2席，南充商业银行董事长黄光伟兼任惠民银行董事长。黄光伟最满意的是把首席风险执行官引进村镇银行。“首席风险执行官会从南充商业银行选派。他将不受行长管辖，直接对董事会负责。行长负责前台业务，他负责后台风险控制。”黄光伟说。
惠民村镇银行行长由原南充商业银行客户二部总经理唐伦则出任。
风险控制成关键
黄光伟介绍，要达到村镇银行的盈亏平衡，存款余额要有5000万元以上，贷款余额要有3000万元以上，并且不良贷款率要保持在1%以内。而国外类似成功机构的不良贷款率一般为2%。
南充商业银行的一项调查显示，当地一个县的资金贷款缺口在2亿元到5亿元。在惠民村镇银行所在的金城镇，目前只有农业银行、邮政储蓄、信用社三家金融机构，而当地农民外出打工有大笔收入汇回。
从理论上说，村镇银行无论在贷款、存款市场上，空间都是广阔的，而能否取得利润的关键则在于风险的控制。
唐双宁在开业致词中强调，“新型农村金融机构试点要吸取过去基金会、储金会的教训，防止一哄而上，要始终把风险防范放在第一位。”
根据惠民银行的贷款规定，在2万元以下的贷款都不需要担保和抵押。业务员对情况的熟悉程度将决定风险的大小。根据村镇银行的性质，2万元以下的贷款很可能成为其主要业务。
惠民银行决定是否发放贷款的依据就是其自身制定的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》，该表包括贷款者的上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映五项，各占20%。
目前惠民村镇银行有13名职员，全部来自南充商业银行，对当地农民的情况并不十分了解。据黄光伟介绍，在3到6个月之后将招募更多的业务员，来源主要是农村信用社和当地的村干部。“业务员要人熟、地熟、情况熟，村干部不仅仅熟悉情况，还有一定的权威，是不错的人选。”黄光伟说。
村干部的参与不仅可以解决信息不对称的问题，降低风险，还可以降低成本。
不过，记者发现，在惠民银行的管理规章制度中，并无防范股东关联贷款的专门文件。
盈利靠存贷利差
目前，惠民银行已经开发了定活两便储蓄存款、存本取息交易存款等近十种存款产品，这和普通银行的产品区别并不大。
在贷款产品方面，惠民银行开发了专业户贷款、微小企业贷款等几个产品。“现在农村民间借贷利率一般在12%左右，我们的贷款利率会在10%左右，视具体情况而言。”黄光伟说。
可以预见，利息收入会是惠民银行的主要利润来源，不过惠民银行会寻求一些模式上的创新。
“我们会尝试为农民生产的前后延伸服务，农民只管种地，种地前的论证和以后的销售由村镇银行牵头来做，把相关主体扭在一个利益链条上来。”黄光伟说。
黄光伟举例说明：以种柑橘为例，惠民银行会说服类似农科所这样的科研机构对农民进行技术上的指导，究竟该种什么品种，种多少等等都由农科所的专家来决定，农民进行种植，惠民银行则给与贷款支持。此外，惠民银行还会帮助农民开拓市场，甚至联合其他人设立销售公司，解决农民的销售渠道问题。
“把产品转化成实实在在的现金，农民有钱可赚，就有能力偿还贷款，从根本上降低我们的风险。”黄光伟说，“我不知道能否成功，但是各种模式我都会去尝试一下，形成一个模式就好。”
因为存在模式创新、风险控制，以及村镇银行本身的特殊性，惠民银行也希望得到国家相关部门的政策支持。
根据90号文件的规定，设立村镇银行的商业银行在跨区设立分支机构将得到一定的支持。据相关人士称，开设分支机构的想法已经得到四川省政府相关领导的支持，而成都将可能是其开设分支机构的第一站。
此外，黄光伟还希望得到税收上的支持，“目前农村金融机构的所得税是免除了的，营业税则从5%下调到3%。希望村镇银行得到其他农村金融机构的同等税收优惠”。
更长远方面，黄光伟希望可以得到国家的再贷款支持。“再贷款利率毕竟比存款利率低，可以降低成本。”